ТРАТЫ VS НАКОПЛЕНИЯ
Приветствую, коллеги. Сегодня снова важный лонгрид, так что не затягивая к делу.
Управление личными финансами попроще инвестирования, но тема не менее значимая. Как минимум, конечный результат больше зависит от ежемесячной суммы пополнения, чем от альфы портфеля. Альфа – сколько доходности добавляете сверх стандартной (например, депозита) благодаря мозгам.
Другими словами, доходность адекватных управляющий на длинном горизонте – плюс-минус средняя (при соблюдении рисков), а вот пополнение инвестиционного портфеля на 100$ или 2000$ ежемесячно – оооочень влияет на капитал через 20 лет (поиграйтесь с калькулятором). Нет смысла в гениальном инвестировании на депозите в 1000$ – лучше инвестировать в увеличение дохода.
По этой же причине, автор не большой фанат экономии (хоть и противник глупых трат). Сэкономить можно лишь 100% дохода, а заработать х10 от текущих цифр. В той же статье про инвестиции в “свой бизнес”, даже если вы в найме, уже на этом останавливались.
ПРЕДЫСТОРИЯ
Мой старт в личных финансах совпал со стартом в инвестициях. В лет 18 засадил годовой доход на фрилансе (7000$) в пирамиду, которая на следующий день закрылась)) Тогда подумал: похоже, пора подразобраться в темах)
Начал вести доходы/расходы (8 лет непрерывно), читать литературу по теме, записываться на всякие курсы и прочее. В прошлом году перед лекцией о личных финансах тоже сходил на один платный, вдруг что новое появилось. Но нет, принципы те же.
Так что всё рассказанное ниже – универсальные советы и компиляция лучших работающих техник, проверенных на себе. 5 курсов по 500$ в одной статье:) И нет, радикально по-другому не получится.
Как и всегда – не собираюсь никого убеждать, ибо хоть рекомендации и простые (а также линейные, даже думать не надо – бери и делай) – большинству всё равно недоступны.
Ибо живём именно так, как жить хотим. Большинство <на самом деле> искренне не хочет чего-то там накопить, отложить, жить лучше…. Обыватель желает статусный отпуск прямо сейчас, и чтобы фоточек побольше, и дофамина. И зависти друзей/подруг. Если фоточки уж очень красивые – даже в кредит сойдет.
Зато, в отличие от инвестиций – в теме личных финансов могу гарантировать результат. Если сделаете написанное – это поможет. Наверняка. Даже черных лебедей не будет)
Одно “НО” – придется потерпеть. С накоплениями как со спортом. Поначалу результат незаметен, и даже 2 месяца жесткой пахоты почти не меняют человека. Но через 3-5 лет прямо сильно бросается – кто тренировался, а кто лежал на диване.
Официальная личнофинансовая рекомендация для 1%, которым реально надо. Погнали:)
ФИНАНСОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ
В одном из прекрасных интервью (рекомендую) Тимур Турлов озвучил невероятно точное наблюдение: “Там где обычному человеку не хватает тысячи долларов, миллиардеру не хватает миллиарда”.
Это бьется с кучей исследований, особенно знаменитого социолога Нортона. Людей спрашивают насколько они счастливы по шкале от одного до десяти, а затем сколько дополнительных денег нужно, чтобы достичь 10.
Вывод одинаков: “по всему спектру дохода и капитала сообщают, что <им нужно> в два-три раза больше, чтобы быть совершенно счастливыми”.
Наверняка это недалеко от личных ощущений большинства читателей. И правда в том, что лимита запросам нет. С момента начала ведения таблицы учета, то есть за 13 лет, мой доход перевалил за х50, и всё равно по ощущениям надо в 2-3 раза больше))
Похоже, от этого искажения избавиться почти невозможно. Спойлер: каждые следующие х3 счастья тоже особо не добавляют.
Однако, совершенно точно меняется уровень проблем. Грустно (по ощущениям, из-за гедонистической адаптации) одинаково, но грустить о новой крутой внешней облицовке дома или новых обоях хрущевки – всё же немного разные вещи.
Так что сегодняшний лонгрид для тех, кто как в анекдоте: “счастье не купишь за деньги, но приятнее плакать в Бентли”)
ОЖИДАНИЯ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Схема работы с личными финансами – достаточно проста. Но есть 2 пункта, которые почти невозможно донести среднестатистическому владельцу бэхи в кредит.
Первый – о реалистичных ожиданиях. Миллениалы формировали финансовые привычки и отношение к первым заработанным деньгам на фильме “Великий Гэтсби”. А добравшиеся до фондового рынка – видели инструкцию в "Волк с Уолл-стрит", но забыли чем закончилось.
Поэтому в глазах наших граждан богатые люди живут примерно как Ди Каприо в половине фильмографии. И лишь разбогатевшие не на “темках” в курсе, что ламба – неудобная тачка, а черную икру миллионеры первый раз пробуют на приглашенных встречах (ибо ну зачем она обычным людям в обычной жизни, если не для фоток, вот реально?).
Тем временем, машина миллионеров:
Неприметная, большая, семейная, удобно ездить с водителем.
А это понты, не зря называемые дешевыми:
Богатые (не с рождения, а знающие цену деньгам) живут довольно скромно (потому они и богатые), внимательно относятся к деньгам. И лишь “темщики”, на которых деньги свалились внезапно (вместе с когнитивным искажением о том, что так будет всегда, они номер один и поняли этот мир) – мелькают в рилсах о статусном потреблении. А потом в других – с эпик-фейлами.
Уже упоминал на проекте самую вредную фразу: “Могу себе позволить”.
6 нулей на счету в моменте и оставаться богатым – разные вещи. Наглядный пример – Джонни Депп и его 650 миллионов долларов. Под небольшой консервативный процент – это 2 миллиона чистыми на расходы каждый месяц. Неужели мало?) Но Депп умудрился так преуспеть в потреблении, особняках, островах и женщинах, что закончил многомиллионными долгами.
Там где нищеброды берут кредит на бэху (в прямом смысле, другое определение сложно подобрать), миллионеры берут миллион кредита на очередной пентхаус)
Второе по сложности объяснения – личная ответственность за происходящее. Встречается чуть реже, но терминальные стадии неизлечимы.
Вдолбить человеку, что это ОН, а не государство, олигархи, начальник, Путин и конечно родители виноват в своем уровне жизни – задача со звёздочкой.
Некоторые могут даже делать вид что понимают. Как будущие диабетики понимают, что много пиццы и газировка – путь к инвалидности. Но на практике делают примерно то же самое (ставят на спорт, донатят в танки и жалуются на инфляцию в продуктовом). А потом будут вопли "где пенсия", скриньте этот твит))
Обыватель мечтает “быстро без напряга”, потому вокруг и куча мошенников, сулящих 300% годовых.
ШАГ 1: УЧЁТ
Чего же на самом деле не хватает обывателю? Планирования и приоритетов в потреблении! Об этом, по сути, все личные финансы. Но невозможно планировать абстрактные вещи.
Потому начать придется с занудной и неприятной вещи: учета личных финансов. Делаем это не по фану, а ради следующих шагов.
Программу выбираем любую. Мне нравилась Zenmoney, умеющая автоматически подтягивать траты с карточек, в том числе белорусских банков.
Вести доходы-расходы придется минимум 3 месяца, прежде чем переходить к следующим шагам. Задача: собрать статистику по доходам, тратам и их категориям (можно использовать стандартные из приложения).
Если привести аналогию, то личный/семейный бюджет похож на бассейн:
Через несколько труб вода поступает (доходы) и через отверствия в дне вытегает (расходы). Частенько есть скрытые или замаскированные трубы, которые тоже стоит считать ( ̶и̶н̶о̶г̶д̶а̶ ̶э̶т̶о̶ ̶ж̶е̶н̶а̶, шутка))
Записываем все-все расходы, включая самые мелкие. Ибо они не такие и мелкие. Вот посчитал пример с кофе за 3$ в день, которое за 40 лет превращается в миллион при текущих ставках:
Не призываю убирать кофе. Но контроль как раз помогает находить эти мелкие вредные расходы. Ведь не все траты осознанные. Помимо обычных, совершаемых в трезвом уме и твердой памяти, существуют ещё траты для поднятия настроения, траты “чтобы не хуже чем у Васи” и т.д.
ШАГ 2: КАТЕГОРИЗАЦИЯ
А обучение в какую категорию вы относите? В запланированные?
Елена Горбатенкова, Если большие вроде MBA - то да. Ну а всё мелкое логично относить к "35-40% на себя и свой бизнес" из прошлой статьи. То есть это инвестиции
Захар, очень крутая статья! Хороший «приквел» к предыдущему огромному лонгриду про инвестиции. Очень понравилась идея с разными карточками под разные части бюджета. Иногда внутреннюю обезьянку только так и можно ограничивать)
Andrei Senchanka, Рад что полезно 🤝
За Дзен-мани отдельное спасибо)
Алексей Тесемников, Топовая программа, да...
Спасибо за простой и понятный подход! Беру в работу)
Максим Бода, Успехов! 🙌
Спасибо, отличный пост, веду расходы 5 лет, надо старшим детям дать прочесть
Андрей Ноздрин, Благодарю 🤝
За Тимура Турлова отдельный респект ❤️🔥
Марина Бончик, Топовый мужик, да