ЭТО НЕ ИНВЕСТИЦИОННАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ
Приветствую, коллеги. Продолжаем первую часть, материал огромный, поэтому сразу к делу.
Обсудим диссидентский и анти-мейнстримный подход к формированию личного/семейного капитала.
По-прежнему не собираюсь никого убеждать, спорить или доказывать. Сходу предупрежу, что 99% людей с описанной точкой зрения не согласны, не принимают и главное – не способны следовать. Многие даже попросту не в состоянии понять. У них “идеалы”, “воспитание”, общественное мнение, розовые очки или просто г*вно в голове.
Раньше (зря, больше не буду) пытался объяснять свои взгляды в публичном пространстве, где фанатики до одури начинают спорить. Так что заранее: если кто-то не согласен – я согласен с вашим несогласием.
Собственно, результаты большинства граждан говорят сами за себя, поэтому выводы оставлю читателю.
Каждый сам кузнец своего счастья и финансового результата. Сегодня расскажу личную позицию и некоторых из ув. коллег, с которыми обсуждаем эти темы (или ранее обсуждали, в мою довоенную бытность сооснователем российского инвестфонда, когда и сформировал основной капитал).
Присаживайтесь поудобнее, добро пожаловать на экскурсию в мир финансового андеграунда. Разберем финансовую сторону жизни, чтобы в 50 не было мучительно больно от собственной глупости и упущенного времени.
ПРИНЦИП ОБРАТНОЙ ИПОТЕКИ
Начнем с базы. В мейнстримном подходе бытует мнение, что молодость для кайфа, тусовок и отдыха, на то она и молодость. Люди как бы берут ипотеку, которую начинают выплачивать после 30-35, когда уже нет здоровья, образования, мозги не те для освоения сложных специальностей, а финансовый капитал растрачен в ноль.
В ноль это ещё хороший сценарий. Обычно на ворвавшемся таким способом во взрослую жизнь юноше висит ипотека, кредит за черную BMW и обязательство вывозить упакованную, раскрашенную по заветам Нефертити (и тупую, ибо пары подбираются по уровню) супругу трижды в год на статусный алкоотпуск с фоточками у бирюзовой воды (иначе подруги перестанут восхищаться и поклонники поймут, что она уже не та).
Автор этих строк и ряд коллег проповедуем обратное: принцип обратной ипотеки. Это когда “молодость” (любые 10 лет от момента принятия данной аскезы, но желательно стартовать в промежутке от 18 до хотя бы 40-ка) отводятся на жесткий перформанс в работе, физухе, саморазвитии, дисциплине, финансах и т.д. (исключающие алкоголь, тупые тусовки, тупых друзей и даже родственников (шок-контент), скролинг сериалов, дофаминовые траты, пустое времяпрепровождение/траты…), и включающий всё что ниже здесь по тексту сегодня будет.
… а дальше, спустя 10 лет выплаты “ипотеки” – начинаем получать с неё дивиденды. Капитал, позволяющий чувствовать себя безопасно независимо от ситуации в бизнесе, карьере или даже стране, прокачанное здоровье для интересных вызовов, свободное время (ибо не начальник уже главный в твоей жизни) и прочие плюшки.
Уже на этом пункте номер ноль большинство отваливается, потому как: “нууууу, а проще и быстрее нельзя???”
Можно конечно. Украсть, убить кого-то и потом у него украсть, выиграть в лотерею, родиться в богатой семье. Если почему-то эти варианты не подходят – тогда нет, по-другому нельзя.
Как вариант: продолжать не верить, делать те же действия что и прежде в надежде однажды проснуться другим… И именно так поступает большинство. Но кого потом винить-то?
РОЛЕВАЯ МОДЕЛЬ
Есть одно невероятно продвигающее упражнение, пользуюсь постоянно.
Поищите в окружении ролевую модель. Посмотрите на человека, 20 лет идущего по примерно тому же треку. Что можно о нём сказать? Хотели бы оказаться на его месте? Доволен ли он своими решениями?
Знакомый, рассказывающий как хорошо учился, мощно пахал и был первым на досках почета – выглядит как достойный прототип?
Если нет – продолжайте искать, пока не найдете нужную ролевую модель. Чтобы с уверенностью утверждать: хочу делать как он, быть как он, и тогда через 10-20 лет стану как он. Понятно, без подробностей и нюансов, в глобальном треке.
Однажды посмотрев на близкого родственника с двумя красными дипломами и ответственной работой в течение 25 лет – принял важное решение всеми силами упереться и не пойти в найм. Кажется, это было лучшим решением в жизни. Не будь этого примера перед глазами – продолжил бы верить в сказку, что “главное хорошо учиться, потом хороший ВУЗ, потом хорошая работа – и всё будет замечательно”. Это максимальный булщит, подробнее ниже ещё обсудим.
После этих манипуляций, контрольной проверкой не помешает убедиться, что живете по собственному плану. Часто человек живёт внешне правильно, вроде всё хорошо… Но это желанный трек родителей, кумиров, общественного мнения.
Так что пункт 1: найти собственную ролевую модель для подражания.
И сразу же пункт 2: уйти “подальше от кладбища”. Под кладбищем подразумевается та самая туса друзей, под пьяную гитару с беседами о начальнике-козле и хреновой стране закапывающая твои перспективы.
Пример. Лет 10 назад в Тристайле появился клиент, ставший для меня такой ролевой моделью, а впоследствии и товарищем. У нас абсолютно разные сферы, но пробовал копировать принципы, подходы и философию. Спустя 10 лет (а он примерно на 10 лет старше) понимаю, что сейчас плюс-минус как он 10 лет назад. То есть пришел ровно к тому, к чему стремился. За эти годы знакомый, правда, уже добрался до ТОПа богатейших людей страны (не упоминая достижения в остальных сферах, которые фантастичны)… Так что трек на следующие 10 лет тоже намечен.
OLD MONEY
Теперь о бабках.
Главная задача инвестирования (помимо движения вверх на социальном лифте) – превращать нас из жертв кризисов в бенефициаров. Сегодняшний лонгрид как раз об этом.
В англоязычной литературе бытует такой термин “old money” – старые деньги. Это не про аристократию, как думает большинство, а в первую очередь про мышление.
Не обязательно родиться Вандербильтом, чтобы стать «старыми деньгами». Говорим про способность быть бенефициаром решений, принятых задолго до сегодняшнего дня.
Но проблема вот в чём: люди базово хреново считают в уме. Они отнимают от каких-то непонятных цифр какие-то непонятные цифры, вообще не представляя свои расходы, возможности накопления, что сколько стоит и как айфон может превратиться в условный гараж.
Стандартными методами не добиться экстраординарных результатов. Следование социально одобряемым схемам ведёт к среднестатистическим результатам, которые не порадуют.
Усилиями СМИ, форекс-гуру и всяких телеграм-каналов с “инсайдами” у населения создается совершенно идиотское представление о том, как выглядит инвестирование.
Как думает обыватель: надо купить биток по 1$, продать по 1000$, потом вложить всё в IPO Uber с 10х прибылью, забрать, зашортить биток по 30 000$ и откупить по 10 000$, а дальше ровненько перед ковидом, благодаря инсайдным инсайдам из телеграм-каналов, всё вывести в кэш и улететь на яхту с телками.
Но на длинной дистанции побеждают не те, у кого идеальные прогнозы (тот же биток по 1$ покупать на сколько-либо значимую сумму было неадекватным с точки зрения рисков решением, даже если и оказалось прибыльным).
Идеальных прогнозов вообще не бывает.
На длинной дистанции впереди те, кто “плюс-минус прав” по ключевым вещам (например: что будет с нефтью через 10 лет, будет/нет ядерная война и как скоро), а также правильно (не идеально, этого тоже не бывает и слишком сложно/дорого) застрахован от талебовских “черных лебедей”.
Глупо пол жизни убить на повышение точности предположений, которые после определенной точки практически никуда не улучшаются вследствие случайности и волатильности нашего мира (другими словами – большого процента везения).
ПОКУПКА РИСКА
Всё в мире можно рассматривать как покупку риска. Выше риск – выше ожидаемая доходность. Наша задача – купить разумный риск по разумной цене.
Бедные боятся риска. Богатые умеют его просчитывать и использовать.
Итак, вся проблема грамотного инвестирования упрощается и сводится к формуле: на какой процент накоплений какой риск покупать, чтобы стать old money и решить наши главные задачи инвестирования(напомню: движение на социальном лифте и превращение из жертв кризисов в бенефициаров).
Накоплениями считаю всю прибыль от деятельности (бизнеса, зарплаты, ренты), за исключением расходов. Следует учесть, что люди, придерживающиеся такого подхода – консервативны в потреблении. У них остается 20%-50% от дохода ежемесячно на накопления, особенно в фазе обратной ипотеки.
ФОРМУЛА ИНВЕСТИРОВАНИЯ
Когда человек говорит "понял" или "ну понятно" - ему ничего не понятно и он ничего не понял, ибо понятно будет, когда сделает, а если ничего не сделал - значит ничего и не понял)) Отличная статья, 👍
Роман Терещенко, Согласен) благодарю 🤝
Спасибо за пост!
До этой статьи вложение в подписку на этот блог имело сотни процентов ROI, теперь думаю оно перевалило за тысячи.
ILIA KOSHEVOY, Спасибо что читаете 🤝
Благодарю!
У нас же вроде нет двойного налогообложения с РФ!?
Cергей Кошк, на дивиденды и прибыль с акций есть:
Cергей Кошк, "В рассматриваемой ситуации таким договором будет являться Соглашение между Правительством Республики Беларусь и Правительством Российской Федерации об избежании двойного налогообложения и предотвращении уклонения от уплаты налогов в отношении налогов на доходы и имущество от 21.04.1995"
Cергей Кошк, "В рассматриваемой ситуации физлицу (налоговому резиденту РБ) необходимо не позднее 31 марта следующего года подать в налоговый орган декларацию, отразив в ней доход, полученный в виде дивидендов от российской организации. Вместе с декларацией надо представить подтвержденную налоговым органом РФ справку о сумме удержанного в этой стране налога. Сумма удержанного налога будет зачтена в счет уплаты налога в РБ."
Cергей Кошк, в России для нас налог 30%. У нас ПН 13%. В статье говорится, что если налоги оплачены в РФ, то в РБ нужно предоставить информацию о дивидендах и об уплате по ним налогов. Значит не нужно у нас оплачивать?
Cергей Кошк, у меня философия держать активы до конца жизни и постоянно реинвестировать, поэтому на практике не выводил их в РБ ещё и ближайшие лет 10-15 не планирую)) В теории, у нас есть соглашение об избежании двойного налогообложения, так что пойдет просто по российской ставке. Но тут надо прямо чтобы кто-то с грамотным юристом проконсультировался...
Очень интересный и полезный пост, спасибо! Аж мурашки в конце пошли 😂 Тема личных финансов актуальна!
Максим Бода, спасибо, рад что понравилось!
Спасибо
Я пользуюсь Freedom Broker, что можешь сказать про них?
Андрей Ноздрин, Не пользовался, поэтому не могу ничего сказать, но слышал хорошее. Надо вдумчиво курить неторговые риски, санкции и т.д. (если без иностранного паспорта). Хотя если до сих пор не заблокировали...)
Андрей Ноздрин, Был в Кипрской юрисдикции, но потом (для тех, у кого нет иностранного паспорта) перевели пакетным переводом в Казахстанскую юрисдикцию
Захар, спасибо тебе огромное за такой фундаментальный пост! Чувствую и правда нужно будет возвращаться к нему периодически и планировать конкретные действия, чтобы со временем все закрепилось.
Захар, спасибо большое за такой фундаментальный пост! Чувствую действительно надо будет возвращаться к нему периодически и планировать конкретные действия, чтобы со временем все закрепилось. Помню, у тебя был очень серьезный и сложный пост про инвестиции и финансы минут на 30 чтения, который сейчас доступен только людям с подпиской за 50$. Думал это так и останется максимумом по количеству и качеству информации на один лонгрид в блоге. Но тут ты переплюнул сам себя, браво! Однако после прочтения осталось пару практических вопросов.
1. Допустим, есть желание когда-нибудь купить машину стоимостью 5-6 зарплат. Допустим, в целом удается 30% дохода превращать в накопления. И если следовать твоей схеме с распределением накоплений, то все деньги идут «в дело». Где же тогда брать средства на покупку машины, чтобы это все еще было рациональное распоряжение финансами? Или часть накоплений временно выделить под «копилку на машину»?
2. Часто пишешь о том, что женщины оценивают мужчин по состоятельности (с мыслью о том, сможет ли этот человек обеспечить семью в будущем). В целом согласен. Вопрос в том, как можно экологично показать женщине, что ты тот самый состоятельный мужчина? Без дорогих часов, спортивных тачек, статусных отпусков в Инсте, и других не очень рациональных покупок, направленных в первую очередь на понты и одобрение окружающих.
Andrei Senchanka, Хорошие вопросы, спасибо! Тот пост да, решил обновить, чтобы максимально подробно расписать)
По поводу вопросов вот что думаю:
1) я расписал как сам поступаю, потому что уже всё купил и закончились цели на что копить)) Но можно же адаптировать эту схему под себя. Навскидку да, тут 2 варианта: (1) совершать покупки с прибыли от инвестированных сумм (например, покупаешь акции, а дивиденды это уже "бесплатные" деньги на новую машину и прочее, или (2) более частый вариант – иметь отдельные "конверты", куда откладываешь на покупки. Этим вариантом пользовался раньше и работает. отлично. Скорее всего всё же напишу ещё пост о личных финансах, там расскажу подробнее. Но грубо говоря, берешь 100% накоплений за месяц и распределяешь: 30% на машину, 15% сбережения и т.д.
Есть ещё один вариант: брать лизинг под ставку ниже условного REIT. Знаю в РФ это в некоторые периоды истории работает. И тогда у тебя и машина сразу, и по процентам нет переплаты, и тело депозита сохраняется. Надо посидеть с калькулятором просто.
2) Мне кажется, не стоит путать понты и качественную жизнь. Хорошая одежда, опрятность, наличие манер, крутого хобби и свободного времени – это уже выглядит дорого. Ну а машина за 6 зарплат и соответствующего качества жильё – это иногда очень даже;) Сначала нужно БЫТЬ, а они уже, поверь, поймут всё правильно) Доход человека выдают не только Ролексы (скорее наоборот), а мелочи. Например, он перестает смотреть на правую колонку в меню ресторанов, вот прямо вообще.
Спасибо! Полезно очень)
Алексей Тесемников, спасибо что читаете 🤝
Освоила когда-то финстор, зарегистрировалась на айгенис, крутятся давно в голове дзеньги и какой-то выход на росс.акции. Но прокрастинирую, типа ну что мои 200$ в месяц, туфли лучше куплю для дофамина, да и времени нет, в ютубе 400 в смотреть позже... Если это не знак, то что?!
Наталья Воробей, Получается, знак:)
Огромное спасибо за такую подробную статью. Ест
Спасибо за такую глубокую и познавательную статью. Благодаря тебе начал инвестировать неделю назад. Первая статья и видео про инвестирование выполнили свою задачу.
Александр Бубешко, Супер, в добрый путь!)
Спасибо за статью! Меня пугает ставка налога в 30% для нерезидентов РФ, тогда совокупный налог получается очень большой учитывая двойное налогообложение.
Глеб Казачинский, Так вот вопрос: можно ли стать на какое-то время налоговым резидентом рф и вывести средства по ставке для резидентов? Как будто очевидно, что да, но выглядит как лайфхак какой-то)
Глеб Казачинский, У меня знакомый так и сделал)) Если суммы очень большие – это имеет смысл))
"Настоятельно рекомендую следить за их финансовой отчетностью" - где, на каком сервисе, сайте советуете следить? Спасибо. (про )
Cергей Кошк, Они у себя прямо на сайте публикуют. Скоро за 2024 появится:
Спасибо за пост! Уже несколько раз к нему возвращался и каждый раз находил, что то новое для себя. Бытует мнение, что рынок акций РФ подходит только для спекуляций на нем. Какая у тебя доля от капитала приходится на рынок РФ ?
Алексей Шишонков, Благодарю 🤝
Честно говоря, первый раз слышу, почему для спекуляций?) Такие дивиденды как в РФ – ещё поищи попробуй... У меня почти 30% в акциях РФ, вроде всё хорошо, растут)
Сильнейшая работа, браво 👏
и еще занимательный факт, по тексту чувствуется энергия, твердость и решительность - раскатал зачетно 🔥
37 лет, никогда не занимался бизнесом. Есть свободных 40 000$. Работаю в найме на ЗП. Хочу уйти в предпринимательство. Посоветуйте куда копать. В один бизнес вложить и прогореть со старта- пугающая перспектива (
Артем Жур, Почти всегда хорошей идеей будет начинать бизнес около найма или в смежной отрасли... Смотря чем занимаетесь – 40 тысяч это или очень дофига, или ничего)) Большинство бизнесов, особенно в сфере услуг, можно начать за условные 5-10 тысяч.
Глобально, нет хороших и плохих направлений. Всё зависит от Ваших скилов, компетенций и т.д. Для одного спорт – хороший бизнес, а для 140-килограммового айтишника – самая неудачная идея) так что тут не бывает универсальных советов.
На проекте есть толковая серия статей о бизнесе, там про идеи тоже рассказал (и почему они не важны)) https://plodunov.club/post/universalnaia-instrukciia-kak-delat-biznes-cast-1
Спасибо! 🙏🏼
Очень Smart)
Читаю каждую строку и понимаю как тяжело «Обывателю» оценить весь объем этих строк. Захар, это очень качественный, честный. И настоящий пост об инвестициях.
Я бы добавил еще немного о девальвации рубля, что бы у людей также было понимание зачем и почему не все в рублях
Василий Пашкевич, Благодарю! Про девальвацию да, много было в других видео с примерами) 🤝
Только оформил подписку в этом месяце - уже много чего почерпнул полезного, спасибо) Вцелом, понимаю, что двигаюсь в верном направлении и это радует))
Такой вопрос, можно ли через dzengi.com покупать токенизированные дивидендные акции и соответственно получать дивиденды по ним? Вопрос инвестиций в акции актуален, но нет уверенности и доверия ни к западному рынку, ни к российскому 🤷♂️
Виталий Азаров, Приветствую) В теории можно, но есть неторговые риски.
Условно, в акциях есть 2 основных риска, и их надо различать:
1) Торговый. Это риск, что акция упадет сама по себе, не будет расти экономика и всё такое.
2) Неторговый. Это когда заберут из-за санкций, закроется брокер и т.д.
Так вот. В случае Dzengi – есть неторговый риск. Т.е. если они закроются – акции обратно уже не получишь.
В случае условного Финама – неторговых рисков на порядок меньше. Даже если закроется Финам – акции РФ просто перекинут Вам на другого брокера.
Какие плюсы какими минусами можно уравновесить – тут уже каждый сам решает. Считаю, что значимую для Вас сумму держать Dzengi идея не очень...
Захар Плодунов, Спасибо за развёрнутый ответ. Тогда в случае с финамом, если не снимать прибыль со счета (не продавать активы, а копить их) - можно ли получать дивиденды не на общий счёт у брокера,а например, на личный счёт-карту? Нужно ли платить налог с дивидендов?
Виталий Азаров, Из моей практики, дивиденды всегда приходят на счёт брокера. Сразу за вычетом налогов РФ. Их можно выводить, но тогда появится ещё и налог РБ, который обсуждали выше.
Смысл долгосрочных инвестиций – чтобы копить отсюда и желательно оставить внукам. Так что я не парюсь ни за налог на прибыль (вероятно, двоеное налогообложение уберут через пару лет), ни за вывод дивидендов. Когда-нибудь в старости я обналичу этот счёт, но пока думать об этом рано:)
Захар Плодунов, У меня в этом вопросе есть внутреннее ограничение - не хочу вкладывать деньги в экономику другой страны. Ты же сам говорил в видео об иммиграции, что гораздо приятнее посадить дерево на своей земле, чем где-то будучи гастробайтером.
Виталий Азаров, Однозначно. Правда, я предположу что ещё до того, как выведу дивиденды, разницы между странами уже не будет)))
А если отвечать серьезно, то лучший способ инвестировать – это свой бизнес. И доход выше, и зависит от тебя, и страна родная)